Как защитить себя от финансовых рисков?
Потеря регулярного заработка, неприятности со здоровьем, инфляция и нестабильность экономики – это риски, с которыми может столкнуться каждый. Чтобы ситуация не застала врасплох, достаточно соблюдать несколько общих принципов.
Сохранить и приумножить
Чтобы быстрее адаптироваться к изменениям, нужно быть гибким и не зацикливаться только на одном виде деятельности. Безусловно, узких специалистов никто не отменял, но если ваша профессия более широкого профиля, есть смысл развивать разные навыки.
К долгосрочным мерам финансовой безопасности также относятся услуги страхования.
«В современном мире застраховаться можно от чего угодно, вопрос лишь в цене. Если вы работаете на опасном производстве, то работодатель страхует вас от рисков травм. Можно и самостоятельно оформить страховку, понимая, например, что ваш дом находится на оползнеопасном участке. Есть вариант страхования от потери доходов из-за внешних факторов. Единственное, от чего у нас пока не страхуют – от риска потери работы. На Западе такая страховка популярна», — отмечает Дмитрий Акмаев, главный специалист управления внешних коммуникаций Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК.
Более простой вариант себя обезопасить — создать подушку безопасности. Эксперты рекомендует откладывать от 10% до 20% всех доходов. Если 80% вашего заработка уходит на постоянные траты, то откладывайте хотя бы половину от остатка, а другую половину тратьте на себя.
Грамотно распределить доходы поможет метод шести кувшинов.
Первый кувшин занимает чуть больше половины всего бюджета – 55%. Эти деньги предназначены для оплаты коммунальных услуг, покупки продуктов питания, лекарств, одежды и других необходимых расходов. Самую крупную часть суммы, как и остальные статьи расходов можно регулировать под себя, по возможности выделяя средства на личный резервный фонд.
«В идеале финансовая подушка должна составлять сумму вашего оклада за три месяца. Если вы получаете 200 тыс. тенге ежемесячно, то вам стоит накопить 600 тыс. тенге на случай увольнения или потери дохода. Можно пойти дальше и к этой сумме прибавить три месяца ваших постоянных расходов. Например, это 100 тыс. тенге ежемесячных трат. Тогда финансовая подушка безопасности составит 900 тыс. тенге. Она поможет пережить сложный период, и это достаточный срок, чтобы найти новую работу”, — отмечает специалист.
Финансовый план и ведение таблиц
Чтобы точно знать, на что ежемесячно уходят деньги, Дмитрий Акмаев рекомендует вести таблицу расходов и доходов.
Визуализация сильно влияет на осознание того, сколько и куда вы тратите. Как только вы начинаете записывать все ваши расходы, зачастую спонтанные, то сразу замечаете, как много совершаете бесполезных трат. Чем чаще вы будете делать эти записи, тем больше у вас будет информации для анализа. Составление таблицы позволяет понимать, какие остатки средств у вас есть и на что вы можете их тратить, — объясняет специалист.
Если у вас есть цель крупной покупки или поездки за границу, то в ее достижении вам поможет составление финансового плана. Важно, чтобы цель была конкретной и выражалась в точной сумме, которую нужно накопить.
«Когда есть таблица расходов и доходов с планом, то четкие тайминги гораздо проще соблюдать. И даже если что-то идет не так, создается психологическое ощущение, что у вас все под контролем. В непредвиденных ситуациях вы знаете, откуда можно перекинуть те или иные денежные потоки и на сэкономить», — говорит Дмитрий Акмаев.
Также специалист рекомендует рассчитать стоимость личного рабочего времени. В среднем по трудовому кодексу человек работает не более 168 часов в месяц. Допустим, он получает на руки 168 тысяч тенге, и значит стоимость его трудового часа составляет одну тысячу тенге. Так покупая, например, чашку кофе, вы будете знать сколько времени потратили, чтобы на нее заработать.
В какой валюте лучше хранить деньги?
По мнению специалиста, если у вас открыты депозиты в разных валютах, то основной из них должен быть в самом высоколиквидном активе. То есть в той валюте, на которую вы живете.
«Курс доллара у нас недавно поднялся на 20%, это был пиковый показатель. Так, депозит в тенге дает 13%. Держа два года такой депозит, вы получите 26% сверху, а в долларах всего 2%. Таким образом, если вы два года держали депозит в долларах, а не в тенге, то сейчас вы потеряли 6%. А если бы держали в тенге, то смогли бы компенсировать долларовую разницу. Да, существует факт спекуляции, когда можно быстро в нужный момент снять все накопления в тенге и потом перевести в доллары. Но мы говорим про инертную ситуацию, когда вы просто держите деньги на депозите и что-то внезапно случается», — отмечает он.
На своем примере Дмитрий Акмаев рассказывает, как варьирует депозиты. 20% сбережений он храниит в долларах, 30% в рублях и 50% в тенге. Такая вариативность позволяет его активам всегда быть ликвидными. Также он рекомендует хранить деньги в тех активах, которые получится быстро и безболезненно для себя извлечь. Тоже самое с инвестициями. Не стоит инвестировать в одну и ту же ценную бумагу, какой бы надежной она не была.
Даже акции Apple и Tesla после начала конфликта между Россией и Украиной сильно просели на американских рынках, как и сами рынки. Меньше всех потеряли инвесторы с диверсифицированной корзиной. Если вы готовы инвестировать в рынки ценных бумаг, то основное правило, которое нужно знать – нельзя инвестировать заемные деньги. Чем выше волатильность, тем выше возможность роста, но и риск, — резюмирует собеседник.
Что еще поможет чувствовать себя финансово защищенным? По мнению Дмитрия Акмаева, лучше инвестиции – это навыки. Чем больше вы знаете и умеете, тем уверенней будете себя чувствовать в период нестабильности. Развивайте навыки, которые сможете использовать на изменившемся рынке. Инвестиции в знания всегда будут востребованы.