Что делать, если не получается погасить кредит?

Как получить отсрочку по кредиту в связи с ЧС?

По поручению президента Агентство по регулированию и развитию финансового рынка приняло единый порядок предоставления отсрочек по всем видам займов и микрокредитов. Отсрочка предоставляется всем пострадавшим юридическим и физическим лицам на три месяца, начиная со дня введения ЧС  —  с 5 января 2022 года.

Чтобы получить отсрочку, необходимо написать в произвольной форме заявление и направить его любым доступным способом связи, либо лично отнести в банк или микрофинансовую организацию (МФО).

Заявление может быть подано до 4 апреля 2022 года включительно. Все последующие заявления банками рассматриваться не будут. 

Поэтому, если у вас есть кредит, микрозайм или ипотека, при этом вы не можете пока их погашать, так как вы или ваш бизнес пострадал из-за ЧС, стоит поторопиться с подачей заявления.

По данным АРРФР, до 11 марта 2022 года  отсрочкой уже воспользовались более 3,5 тыс. субъектов малого бизнеса на сумму более 55 млрд тенге. Также отсрочкой воспользовались порядка 48 тыс. физических лиц на сумму более 3,5 млрд тенге.

Если по каким-либо причинам банк или микрофинансовая организация отказывает вам в отсрочке, агентство советует обращаться в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг.

Что должен сделать банк, если вы не платите по кредиту?

В мае 2021 года в Казахстане были внесены изменения и дополнения в некоторые законодательные акты. Согласно данным изменениям, с октября 2021 года в РК действует единый правовой режим урегулирования проблемной задолженности заемщика. Данный режим является обязательным для всех банков и МФО.

Изменения в законодательство должны помочь казахстанцам с выплатой просроченных кредитов. Что предполагает новый механизм?

Во-первых, кредитор (банк или МФО) обязан уведомить вас о просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении должна быть указана точная сумма просрочки, также кредитор должен проинформировать вас о праве обратиться к ним для решения проблемы и уточнить последствия невыполнения обязательств по кредитам. 

Агентство настоятельно советует внимательно читать договор займа, перед тем как его подписывать. При этом контактные сведения, которые вы указываете в договоре должны быть активными и доступными. 

«Очень часто бывает, что люди берут кредит и затем меняют телефон чтобы избегать контакты с банком»,  —  рассказывет  Александр Терентьев. 

Эксперт призывает своевременно уведомлять банк, если вы меняете номер телефона. Это поможет банку поддерживать с вами связь в случае необходимости реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. 

Если банк пойдет вам навстречу, то изменит условия договора. При этом условия реструктуризации могут быть в виде:

• снижения ставки вознаграждения;
• отсрочки платежа;
• изменения метода погашения;
• увеличения срока займа;
• уменьшения долга (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий); 
• самостоятельной продажи заемщиком залогового недвижимого имущества или предоставлением отступного путем передачи залога банку;
• реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства по кредиту покупателю.

В каждом случае пересмотр условий происходит индивидуально.

Клиент, в свою очередь, в течение 30 дней с даты наступления просрочки должен обратиться в банк для реструктуризации займов с письменным заявлением. В заявлении необходимо указать:

1. Причину неисполнения обязательств. То есть объяснить, в связи с чем возникла просрочка и предоставить хоть какие-нибудь документы, подтверждающие что ваше финансовое или социальное положение ухудшилось. 
2. Посчитать свои доходы и оценить возможности, и на их основе предложить банку свои варианты возможной реструктуризации.

Банк при этом обязан рассмотреть ваше заявление. При представлении неполных сведений, можно донести документы в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

При судебном рассмотрении вопроса суд проверит, насколько четко банк провел всю досудебную процедуру по урегулированию проблемной задолженности. И в случае неисполнения всех условий со стороны банка ему будет отказано в иске по взысканию задолженности.

В каких случаях можно подать заявку на реструктуризацию долга?

Есть несколько стандартных случаев, когда заемщик имеет право обратиться в банк для реструктуризации займа:

1. Регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости. 
2. Изменение социального статуса заемщика  —  отнесение к социально уязвимым слоям населения заемщика и проживающих с ним близких родственников. 

3. Временная нетрудоспособность заемщика более трех месяцев по состоянию здоровья. Кредит  —  это всегда большая ответственность. Эксперты советуют иметь в запасе сумму в размере 3-6 платежей по займу. Это бюджет, который в случае временной потери работоспособности поможет покрыть ваши обязательства и не допустить просрочки.
4. Выход заемщика в отпуск по уходу за ребенком.
5. Призыв заемщика на срочную военную службу. В таком случае все платежи по кредитам должны быть приостановлены.
6. Различные обстоятельства, нанесшие материальных ущерб заемщику  —  кража, пожар и т.д. 

Данный список может быть пополнен в зависимости от ситуации, в которую попал заемщик. Все эти случаи должны быть задокументированы, а документы представлены вместе с заявлением в банк.

После получения всех документов банк рассматривает обращение, при этом он учитывает ваше финансовое и социальное положение и единственность залогового жилья. Если вы ранее не пропускали платежи и добросовестно платили по кредитам, это будет большим плюсом.

Свой ответ банк должен предоставить в течение 15 календарных дней. Здесь может быть три варианта:

• банк может согласиться с предложенным вами изменениями в условия договора займа;
• банк может предложить свои изменения условий договора займа;
• банк может отказать с указанием мотивированного обоснования причин.

Если банк согласиться с условиями реструктуризации, он должен внести эти изменения в течение 15 календарных дней в условия договора.

Когда и куда обращаться по вопросам защиты прав финансовых потребителей?

Если же вам не удалось достичь согласия с банком, вы вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обращаться в агентство можно только после того, как вы не смогли достичь обоюдного решения с банком. В ином случае такое заявление рассматриваться не будет.

Эксперт привел пример из недавней практики приема граждан. Семья столкнулась с проблемой погашения кредита. Они надеялись на одно, но фактически единственным источником дохода у семьи оказалась пенсия в размере 70 тыс. тенге. И они были готовы направить эти деньги на погашение займа. 

Банк пошел им навстречу и предложил отсрочку платежей, но при этом сумма ежемесячных платежей все-равно превышала их реальные доходы. Мы, в свою очередь, провели встречу с банком и объяснили ему, что невозможно требовать от заемщика более того, что он имеет,  —  рассказывает финансист.  

Поэтому очень важно, чтобы человек, который обращается в банк для реструктуризации займа реально знал свои доходы и рассчитывать свои силы.

В 2021 году в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поступило порядка 22 тыс. обращений от граждан. Более 70% обращений пришлось на банковский сектор. 

В текущем году агентство отмечает снижение количества обращений. Так, с начала 2022 года поступило 1,5 тыс. обращений от граждан. Уменьшение количества жалоб эксперты агентства связывают с поправками в законодательстве. 

При этом новый правовой режим урегулирования проблемной задолженности дает свои результаты. Так, в 2021 году при содействии Агентства было реструктуризировано более 10 тыс. займов граждан, то в 2022 году только в январе в банки для изменения условий кредитных договор самостоятельно обратилось более 11 тыс. заемщиков. И по 7 тыс. кредитам банки одобрили отсрочку платежа по основному долгу и вознаграждению, с изменением срока займа на общую сумму более 12 млрд тенге. 

Как  обстоят дела с защитой финансовых прав за рубежом?

Наиболее жесткое законодательство по вопросам финансовых прав в США, отмечает Александр Терентьев. Там владельцем недвижимого имущества при ипотечном кредитовании является банк, а заемщик имеет статус лишь арендатора. Пока заемщик полностью с кредитом не рассчитается, он владельцем этого имущества не является. В случае, если заёмщик не исполняет обязательства, банк может лишить его права выкупа.

Еще в США разрешена продажа жилья на аукционах.  При этом оно не полностью покрывает долг банку, так как во многих случаях сумма займа превышает фактическую стоимость недвижимости.

В Германии существует более мягкая система. Одна из процедур взыскания долгов  —  это опись имущества, которое может быть использована для погашения долга. Такая мера используется только по решению суда, тогда как в США банк может принимать решение о продаже жилья самостоятельно. Единственное, если жилье изымается у социально уязвимой семьи, то ей на первое время предоставляется социальное жилье.

Суровые законы и в Эстонии, говорит эксперт. Здесь недвижимость продается с аукциона, и должник остается без жилья. А  в Испании в 2009 году был принят закон об «экспресс выселении». На его основе банк без уведомления просто может проводить судебные процедуры. Более того, через 30 дней просрочки банк имеет право потребовать от должника освободить жилье.

А как в Казахстане поступают с залоговой недвижимостью?

В Казахстане залогодержатель вправе реализовать недвижимость как в несудебном, так и в судебном порядке.

Что это значит?

Внесудебный порядок предполагает самостоятельную реализацию заемщиком заложенного имущества. Это нововведение в законодательство РК, которое вступили в силу с января 2022 года. 

Раньше у клиентов было такое право, но оно носило лишь формальный характер, указывает Александр Терентьев. То есть банки чаще всего отказывали клиентам самостоятельно продавать жилье, чтобы расплатиться по кредитам либо завышали цену реализации, что делало процедуру нереальной.

Банки проводили аукционные торги по реализации залогового имущества, где чаще всего жилье продавалось по заниженной цене. При этом цена могла спуститься до 50% от первоначальной стоимости. 

При самих торгах были выявлены случаи участия аффилированных (связанных) с банком лиц, которые работали на понижение цены. Такая ситуация приводила к тому, что обязательства банка после аукциона не погашались в полном объеме. То есть человек лишался имущества, и еще оставался должником банка.

Почему лучше самостоятельно продать залог? 

Сегодня банк обязан по просьбе залогодателя предоставить ему возможность в течение трех месяцев самостоятельно продать имущество по цене не ниже минимальной. Более длительный срок согласовывается по соглашению сторон.

Если после того, как клиент направил ходатайство, банк не ответил заемщику, он вправе самостоятельно продать недвижимость.

Минимальную сумму реализации устанавливает залогодержатель, то есть банк. Она должна составлять не менее 75% от оценочной стоимости указанной в отчете об оценке, которой не более 6 месяцев. 

В случае внесудебной самостоятельной реализации залогового имущества обязательства по ипотеке прекращаются.

Допустим, квартира была оценена на 10 млн тенге, обязательства по ипотеке составляют 9 млн тенге. Если квартиру продают за 8 млн тенге (не менее 75% от оценочной стоимости), тогда недостающие 1 млн тенге кредита банком автоматически закрываться. 

Александр Терентьев настоятельно рекомендует самостоятельно продавать залоговое имущество в случае возникновения такой необходимости.

В настоящее время в рыночной ситуации бывает, что стоимость залоговой недвижимости может значительно превышать сумму кредита. И вы сможете, например, не только покрыть все обязательства перед банком, но и купить другое жилье,  —  советует эксперт.

Может ли банк продать жилье должника?

Банк также может реализовать имущество должника. Но для этого ему обязательно нужно получить согласие залогодателя и остальных собственников этого имущества, если таковые имеются. 

Никогда не подписывайте никаких доверенностей на сотрудников банка о проведение каких-либо операций с вашим имуществом.

Непосредственно продажей имущества занимается не сам банк, а доверенное лицо, которое определяется обеими сторонами. Это доверенное лицо проводит оценку имущества, оплатить оценку при этом обязан банк.

Если клиент не согласен с оценкой он может обратиться в экспертный совет палаты оценщиков, либо обжаловать оценку в суде.

Если должник не продает самостоятельно жилье, банк имеет право подать в суд иск для судебной реализации залогового имущества. Его продажа происходит посредством аукционных торгов, а начальная цена определяется также на основе проведенной оценки. 

Еще одно нововведение в законодательство связано с проведением торгов  —  если при первых торгах никто из участников не повысил стоимость имущество, торги признаются несостоявшимися. Повторный аукцион на понижение проводится только через 10 дней. При этом цена не может быть ниже 70% от оценочной стоимости недвижимого имущества.

Заемщики в Казахстане защищены законодательно. Просто этими правами нужно уметь пользоваться. Если вы столкнулись с проблемами не нужно убегать от банка. Постарайтесь собрать документы и ищите пути компромисса со своим кредитором,  —  резюмирует Александр Терентьев.