Гани Узбеков: Мы помогаем перевести деньги моментально без банковского счета

Казахстанский стартап S1LKPAY недавно привлек более $1,2 млн инвестиций от компании SevenRiversCapitalLTD из ОАЭ и нескольких бизнес ангелов из Ближневосточного и Центральноазиатского регионов. Компания уже начала переговоры по следующему инвестиционному раунду «А». Основатель S1LKPAY Гани Узбеков рассказал о сути проекта и поделился планами на будущее.

— Расскажите пожалуйста о проекте S1LKPAY. Какую боль решает сервис?

— Я считаю, что как и наличие базовых прав на образование и труд, у людей должны быть права на базовые финансовые услуги. Наш сервис направлен на тех, у кого в силу разных причин нет доступа к банковским услугам, но есть потребность в них. Расходы для проведения платежей, переводов и других услуг для этих людей достаточно дороги, причем не только с точки зрения денег, но и с точки зрения времени. Но благодаря современным технологиям люди могут получить доступ к различным платформам или сервисам для проведения базовых финансовых операций.

Мы изначально планировали, что наш проект будет работать как минимум на региональном, а в перспективе, и на глобальном уровне.

Во всем мире около 2 млрд людей не имеет доступа к банковским услугам, и половина из них проживает в Юго-Восточной Азии.

В этом регионе у населения очень большое количество смартфонов, то есть проникновение информационных технологий одно их самых высоких в мире. Но в то же время доступ к банковским финансовым услугам там до сих пор остаётся одним из самых низких.

Наше решение заключается в наличии так называемой «prepaid platform». Эта платёжная платформа, которая предполагает выпуск предоплаченных карт. Любой гражданин в любой точке мира, приобретая эту карту, становится клиентом нашей платформы и получает доступ к различным услугам в зависимости от региона.

— В чем преимущество предоплаченной карты от банковских карт?

— Банковские системы и карточные системы существенно отличаются. Банковские переводы предполагают перевод с IBAN на IBAN. Этот процесс занимает определенное время, если перевод проходит внутри страны, средства поступают в тот же день или на следующий день. Если же перевод осуществляется в долларах США между странами, у которых есть корреспондентские отношения, это обязательно затрагивает банки в Нью-Йорке, и процесс занимает от 3 до 7 дней.

Преимущество карточных систем в том, что аналогичная операция с карты на карту происходит мгновенно. Красота предоплаченной карты в том, что она не требует наличия банковского счета. Но в разных юрисдикциях ситуация различается.

Например, в Казахстане предоплаченные карты ограничены суммой в 200 тысяч тенге и их нельзя пополнить. В Дубаи ситуация иная – до 2 тысяч дирхам карта не идентифицируема, свыше этой суммы необходимо идентифицировать карту, но можно будет данную карту пополнять.

— Когда вы начали заниматься данным проектом?

— Сама идея у нас возникла в начале 2018 года. Изначально мы предполагали сотрудничать с банками на территории Казахстана, но поняли, что это не лучший вариант. Мы столкнулись с медленной работой банков, тогда мы с одним банком потеряли 14 месяцев. Но на горизонте появился другой банк-партнер, которому мы очень благодарны и с которым мы сейчас работаем.

К сожалению, территория СНГ на международной арене не интересна для больших венчурных фондов.

Нам было необходимо думать о том, где будет следующая точка, откуда мы будем привлекать инвесторов. И мы узнали о МФЦА и Международном финансовом центре Дубая, и решили двигаться в этом направлении.

Сознательно было принято решение о том, что нашим конкурентным преимуществом, привлекательным для инвесторов, станет цель по созданию региональной платежной платформы. В этой платформе будут присутствовать различные валюты, и в рамках этих валют мы можем предложить более конкурентные обменные курсы и более удобное приложение.

— Как сервис будет оформлен юридически? Попадает ли он под государственное финрегулирование?

— Наша платформа сертифицирована международной платежной системой MasterCard и мы можем предлагать свои услуги в любой точке мира, имея партнерство с локальным банком. Например, если банк в Филиппинах захочет выпускать с нами пластиковые карты, мы можем это сделать.

В Казахстане наш продукт возможно реализовывать только на базе Международного финансового центра «Астана». МФЦА представляет собой отдельную юрисдикцию на территории Казахстана, где наряду с Конституцией РК действует английское право. Это дает нам право выпускать предоплаченные карты на территории финансового центра.

На остальной территории Казахстана мы не имеем права выпускать предоплаченные карты и работать с корпоративным сектором. Но любой человек в любой точке мира может приобрести нашу карту и пользоваться ей.

В Международном финансовом центре Дубая имея инновационную тестинг лицензию, а затем и коммерческую лицензию, мы можем выходить на массовый рынок ОАЭ. К сожалению, в МФЦА такой возможности нет.

— С какими проблемами вы столкнулись при регистрации в Казахстане?

— Какие конкретно услуги смогут получить пользователи, скачав ваше приложение?

— Вы заходите в наше приложение – покупаете предоплаченную карту, скажем, на $100, и в рамках этих $100 проводите все стандартные банковские операции: платеж, подписка, членство и т.д. Для этого не надо иметь банковский счет, достаточно купить нашу предоплаченную карту. Приложение помогает людям переводить деньги моментально, включая заграничные переводы. Вы также можете оплатить покупку с этих денег с помощью смартфона.

— Как это будет работать?

— Мы используем систему NFC – бесконтактной оплаты. Соответственно можно прикрепить карту, приобретенную у нас, и внутри системы оплачивать своим смартфоном.

— А какие системы типа Google Pay или Apple Pay вы будете использовать при мобильной оплате?

— Мы сейчас проводим работы, при котором у нас будет свой инвестиционный кошелек (Token Service Provider). Конечно, это не дешевое удовольствие, но такая функция станет нашим конкурентным преимуществом. Это значит, что наши клиенты смогут расплачиваться не покидая нашего приложения, но пока только на Android. Также до конца года мы добавим Google Pay и Apple Pay, также думаем о привлечении Huawei Pay.

— Как насчёт смартфонов, которые не имеют функцию бесконтактной оплаты?

— Сегодня практически каждый Android-смартфон имеет функцию NFC и темпы роста инфраструктуры бесконтактных платежей очень высоки. Да, есть часть людей, которые пользуются старыми смартфонами без функции бесконтактной оплаты, но клиентская база из числа, кто использует современный смартфон, уже достаточно большая.

— Будет ли предусмотрена оплата через QR?

— Оплата через QR представляет собой один из методов идентификации клиентов для перевода средств внутри системы. Такие платежи дают возможность экономить на тарифах международных платежных систем. В теории идентификация может осуществлять даже по отпечатку пальца, то есть в будущем осуществлять операции можно будет и без смартфона. Но вначале у нас стоит задача по увеличению количества клиентов на основе предоплаченных карт. После этого внедрение QR будет закономерным.

— Как можно будет обналичить средства в приложении?

— В первоначальном виде мы не предполагаем обналичивание средств. Наш продукт рассчитан на ту категорию населения, которые часто путешествуют по разным причинам, или которым нужен перевод или платеж в местной валюте.

— Будет ли сервис дешевле для клиентов, чем существующие аналоги?

— Сейчас в Казахстане предоплаченных карт практически нет. Большинство компаний, предлагающих предоплаченные карты, не имеют собственного процессинга. Так как у нас есть свой процессинг, софты и все необходимые лицензии, наш продукт будет если не дешевле аналогичных, то как минимум удобнее.

— На какую максимальную сумму можно купить предоплаченную карту?

— На период теста максимальная сумма по нашей предоплаченной карте в Дубаи составляет $150, в МФЦА – $500. После того как получим коммерческую лицензию суммы могут быть разные.

— Можно ли будет пополнить предоплаченную карту? Или придется каждый раз покупать новую карту?

— Если вы покупаете нашу предоплаченную карту, вы можете ее пополнить, потому что законодательство, действующее как на территории МФЦА, так и в Дубайском финцентре, не запрещает пополнение таких карт при условии, что мы вас идентифицировали. Это необходимо для исключения возможности финансирования терроризма, отмывания денег и так далее. У нас есть своя комплаенс команда, биометрия, а также методы идентификации, которые позволяют исключить тех людей, которые находятся в международном «черном списке».

— А как можно пополнить счет или купить предоплаченную карту не имея под рукой банковской карты?

— Пока у нас нет разветвленной сети cash-in терминалов, партнерства и т.д. Пополнить счет можно будет только через банковскую карту. Но даже если у вас нет карты, всегда можно попросить ее у знакомых или родственников. При этом получателю средств при переводе достаточно иметь только смартфон. В будущем пополнять счет можно будет через терминалы, но это будет уже в следующем этапе.

— В чём ваша выгода?

— Сама предоплаченная карта будет бесплатной. При каждом использовании карты возникает interchange – комиссия, которую платят компании принимающие карту в оплату, это торговые точки, терминалы и т.д. Увеличив число карт банков-партнеров, мы также увеличим и уровень interchange дохода. Далее, построив базу клиентов, мы сможем предлагать различные продукты, такие как покупка криптовалют, участие в фондовом рынке и т.д.

Дополнительно к комиссиям, которыми мы будем зарабатывать, у нас будет база данных, она в свою очередь позволит нам зарабатывать в партнерстве с другими компаниями.

— Кто будет гарантировать сохранность переводов за рубеж?

— Когда мы говорим о сохранности средств на предоплаченной карте необходимо учитывать, что есть регулирование лицензии со стороны финансового регулятора страны. Мы регулируемый финансовый институт, с лицензиями, разрешениями, сертификатами, отчетностью и проверками, который подотчетен регулирующему органу.

— Где вы взяли изначально средства для запуска?

— Часть средств мы получили в кредит от «Almaty Finance», которая является дочерней организацией социально-предпринимательской корпорации «Алматы». Они выдают кредитные средства на хороших условиях – от 2 до 8% в зависимости от типа кредита. Кредит выдают под залог недвижимости. Также мы использовали собственные сбережения.

— В СМИ появилась информация, о том что стартап привлек $1,2 млн от инвестиционной компании Seven Rivers Capital LTD, ОАЭ, а также от нескольких ангелов-инвесторов в Ближневосточном и Центральноазиатском регионах. Куда вы планируете направить эти инвестиции?

— Мы сейчас получаем инновационную тестовую лицензию в Дубаи. Мы открываем там офис с серверами и всем необходимым и набираем команду. Также есть расходы на тестирование в Дубаи и Нур-Султане. Далее будет подача заявки на получение коммерческой лицензии в Дубаи, которая стоит $500 тысяч.

Будут расходы на рекламные стратегии, плюс ко всему этому, часть денег будет направлена на построение партнерских отношений с одним из филиппинских банков, а также на открытие офиса в Сингапуре. Это план работы на следующие 9-12 месяцев.

— Когда вы планируете второй раунд инвестирования?

— Есть крупные институциональные инвесторы, которым нравятся сама идея, но они хотят видеть, что она работает. Но мы не можем показать работу системы без лицензии.

Поэтому сейчас наша самая главная цель – это получить коммерческую лицензию в Дубаи, построить партнерскую сеть с банками стран регионов.

И тогда мы будем готовы разговаривать о дополнительном финансировании.

Мы уже начали переговоры по следующему инвестиционному раунду «А». Мы планируем начать его весной следующего года, как только появится достаточный track record (уровень продаж). У нас уже есть waiting list первых клиентов в количестве 3 000 человек, который достаточен для минимального объёма track record. На этом раунде мы планируем привлечь $25 млн. На эти средства мы будем включать другие страны и расширять функционал нашего приложения.

— Где вы планируете открываться?

— Сегодня все венчурные фонды активно входят на рынки Ближнего Востока, Северной Африки и Юго-Восточной Азии. Соответственно, там при наличии работающего сервиса не так трудно привлекать деньги, как если бы мы пытались сделать то же самое в Казахстане. Здесь, к сожалению, интерес к региону не сравним с Ближним Востоком или Юго-Восточной Азией.

Сегодня мы финализируем партнерство с банками в Филиппинах и в Дубаи. И по сути, у нас три банка, включая нашего казахстанского партнера, в рамках которых в следующие 6-9 месяцев мы будем проводить операции. Плюс мы уже ведем переговоры с другими странами, это Турция, Бангладеш и Узбекистан и пару стран Европы. Более того есть интерес со стороны стран Латинского региона, но наш фокус на следующие 12-18 месяцев это регион ЮВА и MENA.

Выбор нами Дубаи не случаен.

Ежегодно, если не считать период пандемии, трудовые мигранты из Дубаи переводят от $40 до $50 млрд в три страны – Индию, Пакистан и Филиппины.

Из Саудовской Аравии в те же страны переводят $65 млрд. Внутри самой Юго-восточной Азии тоже есть переток средств от богатых стран к бедным, например из Сингапура в Тайланд и Вьетнам.

В будущем в наших планах, наладить партнерство с 7-10 странами Юго-Восточной Азии и 2 странами Европы – Великобританией и возможно Литвой. Последующие раунды, вероятно, будут направлены на вхождение в регион Латинской Америки. Там финтех, как и на Ближнем Востоке, развивается достаточно активно.

— Сколько стоит компания сегодня?

— Если оценивать стартап по принципу postmoney, то есть по последнему инвестиционному раунду, то стоимость нашей компании составляет $14,5 млн. Хотя мы еще даже не вышли в sales.

— Каков потенциальный объем рынка?

— В мире годовой объем переводов p2p с карты на карту составляет порядка $10 трлн. По оценкам Всемирного банка до пандемии ежегодно по трудовым причинам за границу выезжало около 220 млн людей, которые осуществляли переводы на $650 млрд. Это не считая туристов. То есть рынок просто огромный.

Недавно цифровой банк Revolut привлек более $800 млн от японской компании SoftBank, после чего капитализация компании составила $33 млрд – сегодня это один из самых дорогих финтех стартапов в Великобритании. Но у компании всего 16 млн клиентов. TransferWise, который тоже осуществляет трансграничные переводы, с капитализацией в $5 млрд имеет всего 8 млн клиентов. При этом основатели этих компаний отмечают, что люди до сих пор используют традиционные банки когда производят переводы и платежи.

— Сколько клиентов вы рассчитываете привлечь?

— Если в следующие пять лет мы привлечем от 2 до 3 млн клиентов, это будет хороший результат.